我用Excel表格进行了详细的核算，
如果你从第二年起，每年年底直接多还5000元的话，你可以在第22年的第10个月还完；
如果你从第二年起，这5000元分摊到每个月(即每个月多还416.67元)的话，你可以在第22年的第1个月还完；
补充，以下是大概的几种基本算法：
如果不提前还款：
金融计算器算法：
PV=400,000(本金); N=360(还款总月数); I/Y=4.9/12=0.4083(平均每月利率%);
CMP→PMT=-2,122.9(平均每月月供); FV=-1,734,494.8(你连本带息还款相当于未来的现金流价值)
Excel表格算法：
或者用excel公式可以直接算出=PMT(4.9%/12,30*12,400000)→ -2,122.9, 也就是等额还款每月月供，这样你一直还，直到满30年。
详细过程我已经保存在excel表格里，这里无法上传附件，如果你选择我为最佳答案，并且希望我把过程给你，请留邮箱。
贷款两万两年还三万算高利息吗？
你好，贷款20000万2年还3万就等于2年还1万的利息，一年还5000的利息。那么1万块一年就是2500的利息。等于你一年的贷款利率就是25%，这已经想当高了。建议你去正规的银行办理贷款，一般现在银行都有很多小额紧急贷款，2万也会比较好贷，而且银行的利率一般在一年2.5%到7%左右。
